Касса помощи или пирамида: как не прогореть в кредитном кооперативе

Томичи, по данным на октябрь 2022 года, доверили кредитным потребительским кооперативам (КПК) больше 1 миллиарда рублей; при этом за год число пайщиков выросло на 14%, а объем привлеченных средств – в полтора раза, свидетельствуют данные регионального отделения Центробанка. Чем привлекают КПК и в чем может быть их опасность – в материале РИА Томск.

Что такое КПК?

Кредитный потребительский кооператив – своеобразное подобие кассы взаимопомощи. В него объединяются компании одного региона, люди одной профессии или проживающие в одном населенном пункте. Цель –  решить свои финансовые задачи. Специалисты ЦБ отмечают, что уже само определение говорит о локальности КПК – организовать кооператив с жителями другого региона можно, но, скорее всего, он будет неэффективным.

По данным ЦБ, на октябрь 2022 года в Томской области были зарегистрированы 10 КПК, в которых состояли почти 17 тысяч пайщиков. 

Как работают КПК?

КПК формирует паевой фонд – аналог уставного капитала, который создается за  счет паев. А также привлекает под  проценты личные сбережения физических и  юридических лиц. Из  этих средств создается фонд финансовой взаимопомощи, из  которого пайщики могут брать займы у  КПК: компании – на  развитие бизнеса, а физлица – на  личные нужды.

Как отмечают эксперты, получить заем в КПК проще, чем в банке: требуется собирать гораздо меньше документов. К тому же, если возникнут сложности с  возвратом займа, с кооперативом легче договориться о  реструктуризации, чем с  банком или микрофинансовой организацией. Кооператив изначально создается, чтобы помогать своим участникам, а  не  продавать долг коллекторам.

"Пайщики КПК должны проявлять значительно больше внимания к деньгам, которые они передали кооперативу, по сравнению с банковскими вкладчиками... Человек, обратившийся в КПК, фактически становится его сособственником, то есть разделяет с другими членами кооператива не только прибыль, но и возможные убытки", – отмечает управляющий Отделением Томск Банка России Елена Петроченко.

Она добавляет, что все пайщики несут субсидиарную ответственность по обязательствам кооператива. То есть они должны самостоятельно отслеживать финансовую устойчивость КПК, ходить на собрания, участвовать в принятии ключевых решений, в том числе, кому и сколько занимать денег. А также вправе в любой момент запрашивать всю отчетность организации.

Защищены ли сбережения в КПК?

Вклады в банках на сумму до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством. КПК в  государственную систему страхования вкладов не входят, поэтому государственной страховки у этих вкладов нет.

При этом КПК должны делать отчисления в специальный компенсационный фонд саморегулируемой организации (СРО) – 0,2% своих среднегодовых активов. Это своеобразная страховка – СРО собирает их  на  случай, если какой-либо из  кооперативов-участников организации обанкротится. Пайщики разорившегося КПК смогут получить до  5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в  кооперативе.

Многие кооперативы также самостоятельно страхуют привлеченные деньги в  страховых компаниях и  обществах взаимного страхования. Но  риск потерять сбережения, размещенные в  КПК, все  же  остается.

Что такое СРО?

Саморегулируемые организации кредитных кооперативов (СРО) – это некоммерческие объединения кредитных кооперативов, которые обязаны вырабатывать стандарты и правила деятельности для кредитных кооперативов, а также регулировать и контролировать их деятельность.

По закону они  обязаны объединять  не менее 100 кредитных кооперативов  или  не менее пяти кредитных кооперативов с совокупным число пайщиков более 100 тысяч человек. Для получения статуса    СРО нужно предоставить пакет документов Минфину. 

Все КПК с августа 2011 года должны вступить в саморегулируемые организации.  Не выполнившие требование закона теряют право осуществлять профессиональную деятельность. По данным ЦБ, в настоящее время в реестре находятся два СРО – "Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов "Кооперативные Финансы" и "Национальное объединение кредитных кооперативов". 

Что должно насторожить?

Довольно часто под КПК  маскируются финансовые пирамиды и  обычные мошенники. Первым тревожным звоночком в этом случае является агрессивная реклама и обещание получать, условно, до 30% или 50% годовых. 

Проценты в  кооперативах, действительно, выше банковских, но  не  в  несколько раз: они не  могут превышать действующую  ключевую ставку Банка России, умноженную на  два. То есть, если на 15 февраля ключевая ставка 7,5%, то КПК не  могут предложить доходность выше 15% годовых.​​

Кроме того, обратите внимание на название.  Юридическая форма организации должна быть "Кредитный потребительский кооператив" (КПК) или "Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив" (СКПК). Все  остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не  имеют к  КПК и  СКПК никакого отношения.

То есть название в духе ООО "Кредитный потребительский кооператив" говорит о том, что перед вами мошенники.  При  этом следует всегда смотреть на  расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК, за  которой также могут скрываться мошенники, например, это может быть "Кредитный производственный кооператив" или "Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив". 

Как проверить КПК?

Запросите выписку   из Единого государственного реестра юрлиц на сайте ФНС и посмотрите, как давно КПК ведет свою деятельность и уполномочен ли на это вообще.

Найдите КПК в  реестре   на сайте Банка России и сверьте данные в нем с реквизитами кооператива. Его название, ИНН, ОГРН должны полностью совпадать с записью в реестре.

Кроме этого, кооператив обязательно должен состоять в саморегулируемой организации (с их списком можно ознакомиться на сайте ЦБ) и не иметь предписаний регулятора на запрет привлекать новых участников, брать у них деньги или выдавать займы.