Что такое эквайринг и как он работает?

Развитие технического прогресса и появление товарно-денежных отношений являются одними из предпосылок для создания одного из самых полезных изобретений за последние сто лет - банковских карт. Их основная функция заключалась в обналичивании средств, хранящихся в банке, но со временем было расширено их функциональное назначение. В результате появился эквайринг, которые сделал банковскую карту инструментом естественного повседневного использования для миллионов людей.

Эквайринг - система приема платежных карт для оплаты товаров и услуг, дает возможность расплатиться картой, не используя наличные. С появлением этой функции кассиры использовали специальное механическое устройство, называемое импринтер, чтобы извлечь слип — это бумажный «слепок» карты с ее реквизитами. Но такое устройство было неудобным и небезопасным, так как не проверяло наличие у покупателя нужной суммы на счете. Позже были разработаны терминалы - специальные электронные устройства, которые обеспечивают связь с банком во время проведения операции. Именно с помощью терминала мы можем совершать покупки.

Сегодня эквайринг используют миллионы организаций, предприятий и магазинов. Они предоставляют клиентам удобный способ расчета, а также ускоряют проведение торговых операций и экономят на инкассации наличности. Кроме того, принимая карты, компании увеличивают объем своих продаж в среднем на 20-30% и приобретают новых платежеспособных клиентов. Обладатели банковских карт более склонны к спонтанным покупкам и легче расстаются с деньгами. Также компании получают различные банковские услуги, участвуют в дисконтных программах и т.д.

Интересно, что банк-эквайрер является кредитной организацией, в которой открыт расчетный счет продавца, и предоставляет оборудование для эквайринга. Он также осуществляет расчеты с предприятиями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и/или выдает наличные денежные средства держателям платежных карт, которые не являются клиентами банка-эквайрера. Также банк-эквайрер имеет право одновременно проводить эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт на основе внутрибанковских правил в соответствии с действующим законодательством.

Эквайринг – разновидность банковской услуги, направленной на технологическое, расчетное и информационное обслуживание организаций при проведении платежных операций с использованием банковских карт на оборудовании, предоставленном банком. Для использования эквайринга необходимо заключить договор с банком-эквайрером, который установит в торговой точке либо в другой организации специальное оборудование: платежные терминалы или пин-пады.

Эквайринг бывает трех видов:

1. Торговый эквайринг - наиболее распространен в магазинах, ресторанах, гостиницах, фитнес-клубах и других объектах.
2. Интернет-эквайринг - используется для совершения расчетов в интернете посредством специальных интерфейсов.
3. ATM-эквайринг - позволяет осуществлять снятие наличных с помощью терминалов или банкоматов.

Также большой интерес вызывает торговый эквайринг и взаимодействие в этой сфере между банком и торговой организацией.

Для использования услуг эквайринга организация, предоставляющая услуги и товары клиентам, должна обеспечить размещение устройств для приема карт в своих помещениях, принимать пластиковые карты на основании договора с банком и выплачивать банку комиссию за обслуживание. Банк, в свою очередь, устанавливает на территории организации оборудование, обучает работы организации и обеспечивает проверку наличия средств на карте при проведении операции на оборудовании.

И, наконец, в соответствии с «Глоссарием терминов, используемых в платежных и расчетных системах», эквайрер - это организация (банк), которая ведет депозитные счета для акцептантов карт (торговцев) и которой акцептант карт передает данные, относящиеся к операции.

Зачем нужен эквайринг и кому он полезен?

Ранее мы уже упоминали о преимуществах эквайринга, но сегодня детальнее рассмотрим их.

Прежде всего, компании, принимающие оплату за товары и услуги с помощью банковских карт, выглядят более престижно и надежно в глазах клиентов. Кроме того, предоставление альтернативного способа оплаты также добавляет удобства, что положительно сказывается на репутации компании. Покупатели могут легко оплачивать свои покупки различными картами в любой валюте. Это, в свою очередь, увеличивает количество потенциальных покупателей, поскольку затруднять оплату банковской картой - уже редкость. Благодаря тому, что у многих людей уже есть банковские карты, они склонны тратить больше, используя эти карты, в том числе, и на небольшие покупки.

Запомните!

По статистике, средний чек по платежной карте на 30% выше, чем наличным здесь. Люди ценят скорость и простоту оплаты банковскими картами и все чаще используют их, даже если сумма небольшая.

Сегодня банковские карты есть у всех, включая пенсионеров. По данным Банка России и Росстата, в среднем на одного россиянина приходится одна или две банковские карты и объем покупок, совершенных с помощью платежных карт, составил около 21 трлн рублей в 2018 году.

На этом не все! Использование эквайринга позволяет компаниям экономить деньги, не тратя на инкассацию наличности, но при этом не испытывая риска приема фальшивых купюр. Кроме того, банки предоставляют своим партнерам различные льготы, такие как дисконтные программы, скидки на банковские услуги и предоставление бесплатного обучения сотрудников компаний.

Эквайринг выгоден не только покупателям и компаниям, но и банкам. Банки получают новые возможности для расширения своей деятельности за счет дополнительных денежных средств и увеличения числа постоянных клиентов.

Рынок эквайринга продолжает свое развитие в России и находится на первом месте среди наиболее важных направлений бизнеса. В России количество выпущенных банковских карт уже превысило население, что говорит о растущем интересе к безналичным операциям. Такой тренд характерен для развитых стран мира, где доля безналичных платежей выше, чем в России.

Одной из причин развития эквайринга является увеличение уровня финансовой культуры населения в России в последние десятилетия. Карточки становятся все более популярным и удобным средством расчетов, а также доступом к кредитным ресурсам.

К сожалению, эксперты считают, что развитие эквайринга в России не происходит так быстро, как хотелось бы. Раньше, более 20 лет назад, доля оплаты наличными преобладала над оплатой картой в торговых сетях. Однако сегодня доля безналичных платежей на розничном рынке составляет более половины всех платежей. Это свидетельствует о заметном прогрессе в развитии этого направления бизнеса.

Такой прогресс стал возможен благодаря введению новых технологий и популяризации достоинств безналичных платежей. Тем не менее, современным компаниям необходимо продолжать работать над развитием возможностей оплаты товаров и услуг безналичными средствами расчета в России, чтобы сохранять конкурентоспособность на мировом рынке.

Фото: freepik.com