Что делать, если звонят коллекторы: советы для должников
Кредиты берут по разным причинам люди. Можно оформить ссуду для решения квартирного вопроса или покупки автомобиля. А можно занять деньги в банке ради отпуска в экзотической стране или праздничного мероприятия. Но в любом случае нужно будет отдавать кредит. А если возникнет задержка выплат, ситуация может привести к конфликту с коллекторами. В статье мы расскажем, что делают коллекторы и кто они.
Фильмы о коллекторах обыгрывают негативный образ члена коллекторской компании. Но на самом деле картина совсем иная. Исходя из ФЗ-230 "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 2016 года, права и обязанности коллекторов регламентированы. Последняя редакция закона вышла 1 января 2017 года. Закон устанавливает сбалансированные правила коммуникации между коллекторами и должниками, при этом не ограничивая права коллекторов, а делая их полноправными участниками рынка.
Основная миссия коллекторов - требовать от заемщика возврата просроченного долга, причем общение может осуществляться различными способами, включая электронную почту, текстовые сообщения, личные встречи и звонки. Однако необходимо отметить, что вне зависимости от формата коммуникации коллектор обязан назвать свои имя и компанию, где он работает. Важно предоставить контакты для обратной связи, реквизиты банковского счета для отправки выплат, а также ОГРН и ИНН компании.
Согласно закону, коллекторы не имеют права применять любые виды физического и психологического давления, передавать персональные данные должника третьим лицам или направлять ложные сведения о сумме задолженности. Кроме того, нельзя требовать долг с обанкротившихся, несовершеннолетних и недееспособных людей, а также инвалидов первой группы и людей, находящихся на стационарном лечении.
Для многих возникает вопрос, могут ли коллекторы связываться с родственниками или знакомыми должника. Это возможно только в том случае, если эти лица выступают в качестве поручителей по кредиту или заемщик дал согласие на общение со своим окружением. Такая коммуникация является частью задачи коллекторов - донести до должника информацию о существующем долге, а также о желании кредитора обсудить варианты гашения.
Существует регламент в отношении времени и количества звонков. В будние дни звонки могут поступать с 8 до 22 часов, в выходные и праздничные дни - с 9 до 20 часов. Кроме того, коллекторы могут звонить не более одного раза в день, дважды в неделю и максимум восемь раз в месяц.
Зачастую при возникновении долга банк не общается с должником напрямую, а обращается к коллекторским агентствам. Проще всего этому процессу можно проследить через два сценария.
Первый сценарий предполагает, что банк обратился к коллекторам в надежде получить свои деньги. В этом случае между банком и коллекторами заключается агентский договор, при этом коллекторы выступают в качестве посредников, а договор составляется в интересах банка. Обычно такая практика используется при относительно небольших задолженностях — от 3-х месяцев.
Второй сценарий наступает, когда банк не может добиться возврата долга от клиента в течение длительного времени — от года и более. В этом случае банк может продать долг коллекторскому агентству, совершив так называемую цессию. Такой способ отстраняет клиента-должника от банка, и продолжение платежей приходится осуществлять коллекторскому агентству. При этом, общая сумма долга и срок его погашения не изменяются. Однако, данная практика рассматривается как крайняя мера, к которой банк прибегает после неудачных попыток взыскания денег у должника, включая и работу с другими коллекторскими организациями.
Данную информацию о продаже долга должник может узнать от коллекторских агентств. Банк, на свою сторону, как правило, высылает заемщику официальное уведомление о продаже долга. Это официальное письмо содержит всю информацию о задолженности и начисленных процентах и пени. Важно, чтобы перед началом выплаты клиент убедился в наличии у коллекторов свидетельства ФССП, которое подтверждает законность их взыскательной деятельности.
Что делать, если звонят коллекторы? Не стоит паниковать, ведь отдавать долг придется. Однако условия выплат зависят от заемщика. В коллекторских агентствах обычно работают адекватные и вежливые сотрудники, понимающие, что финансовые трудности могут случиться с каждым. Поэтому лучше объяснить свою финансовую ситуацию сотруднику и вместе разработать схему платежей. Обычно она является выгоднее и лояльней, чем у банка, который связан жесткими нормами финансовой деятельности.
Что же связано с плохим поведением заемщиков при звонке коллекторов? Сбрасывать звонки, хамить коллекторам, менять сим-карту - все это не поможет избежать выплаты долга. Коллекторы сами не будут преследовать должника, но они могут обратиться в суд, который, как правило, принимает их сторону в 99% случаев. После вынесения решения суда, приходят судебные приставы, у которых полномочия значительно шире и методы работы менее деликатные. Они могут арестовывать имущество и счета, а также накладывать запреты на выезд за границу.
Единственный адекватный способ заставить коллекторов перестать звонить - взять новый кредит для оплаты старого. Однако, никакой банк не выдаст заем должнику после проверки его кредитной истории. Микрофинансовые организации могут выдать заем, но начисляют порой слишком большой процент годовых. Кроме того, если должнику удастся рассчитаться со всеми долгами, он всегда останется ненадежным клиентом для банков. Эксперты знают все схемы, и получить новый кредит через годы будет сложно.
Следовательно, адекватное поведение поможет должнику решить проблемы с минимальными потерями. Коллекторские агентства также не заинтересованы в том, чтобы дело дошло до суда, поэтому они часто идут навстречу клиентам. Кроме того, некоторые компании могут простить заемщику большую часть долга, вплоть до 80%.
Фото: freepik.com